Rubén Castro / ELUNIVERSAL.com.mx
El Universal
Lunes 29 de mayo de 2006
19:25 La tranquilidad y la protección de los seres queridos es sin duda una prioridad.
Por ello existe el seguro de vida, un instrumento financiero por el cual se otorga al beneficiario una suma asegurada en caso de fallecimiento, invalidez o incluso cuando vive por arriba de lo esperado.
Según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), existen tres tipos de seguros de vida: el ordinario o vitalicio, temporal y dotal.
En el primero, la aseguradora pagará al ocurrir la muerte del asegurado, con el fin de otorgar protección por fallecimiento durante toda la vida. En el segundo, la firma únicamente pagará si el asegurado muere durante el plazo estipulado.
Finalmente, en el seguro dotal la compañía pagará la suma asegurada de la cobertura al término del plazo contratado o antes si el asegurado fallece o bien queda incapacitado para seguir trabajando. Este seguro funciona como un ahorro a largo plazo, y ofrece esa protección por fallecimiento y supervivencia.
ELUNIVERSAL.com.mx platicó con dos expertos en el tema que explican algunas de las características de este tipo de seguros, así como la variedad de productos que se generan de ellos.
Dote para el futuro
En palabras de Antonio Pozzi, vicepresidente de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, el seguro dotal consiste en dar una «dote» al vencimiento de la póliza, esto independientemente del plazo que se elija.
“La ventaja es que si la persona muere en el transcurso de la póliza, se entrega de todas maneras la suma asegurada”.
Y pone un ejemplo: “si una persona compra un seguro de un millón de pesos a pagar en 10 años, al término de ese plazo le regresan ese millón”.
Añade que, siguiendo este ejemplo, “la persona asegurada pagará, 900 mil pesos (con los intereses que todo eso genera) pero si muere al segundo año de haberlo contratado, compañía le pagará su millón, aunque nada más haya pagado 200 mil pesos”.
A diferencia de un seguro tradicional, el dotal “es un seguro temporal con inversión”, y por lo tanto “el costo de la prima suele ser más elevado”.
Según el entrevistado, este tipo de seguro conviene “al que quiere hacer una inversión a largo plazo, esto es, para que en el vencimiento le den su millón para pagar, por ejemplo, la escuela de su hijo”.
Dotal Mixto
Del seguro dotal y su combinación con seguros vitalicios o temporales, se generan productos para cubrir necesidades de protección, jubilación, educación y ahorro.
Jesús Chávez, jefe del departamento de análisis de seguros de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) menciona que “el seguro dotal casi no es usado como producto, pero sí existe algo llamado dotal mixto”.
Tal modalidad se integra por un seguro de riesgo y un seguro de ahorro, en virtud de la cual, si el asegurado fallece antes del plazo previsto, se entregará a sus beneficiarios la indemnización estipulada.
Si sobrevive a dicho plazo se entregará al propio asegurado la suma asegurada establecida por el contrato.
“El dotal mixto es una combinación entre seguro por muerte y el dotal”, detalla Chávez.
“Pensemos en un seguro temporal a veinte años, en donde si la persona muere durante el plazo le pagan a sus beneficiarios, sin embargo, si la persona llega al final de esos veinte años, se le devuelve esa suma asegurada, es decir, se convierte en una especie de ahorro”.
Algunas modalidades
Algunos de los productos derivados del seguro dotal que ofrecen las compañías de seguros son: jubilación y seguro educativo.
En el primero, “es posible proteger a la familia, pero también se asegura una parte del futuro del asegurado, es decir, le sirven para el retiro”.
Asegura que “del dinero que se obtenga al término de cierto tiempo, le puede servir al interesado para comprar su pensión privada”, aunque aclara “no derivada de la seguridad social”.
Skandia, Seguros América y GNP son algunas firmas que ofrecen esta modalidad.
Por otra parte, el seguro educativo “es el que se compra para el niño, con la finalidad de que continúe sus estudios, es decir, se ahorra para que el hijo obtenga una cantidad para que curse su carrera o incluso maestría”.
Añade que “si el padre fallece a la mitad del plazo, se paga una suma asegurada en ese momento y además recibe la cantidad de dinero que se contrató por concepto, es decir, la parte dotal, ese dinero que recibirá el niño a los 18 o 22 años”.
New York Life, América y GNP ofrecen esta modalidad.
